RRSO w umowie kredytu — co oznacza i jak je zweryfikować

Czym jest RRSO

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania)

Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Obliczana jest według wzoru określonego w ustawie o kredycie konsumenckim, przy przyjęciu wskazanych w niej założeń.

RRSO nie jest tym samym co oprocentowanie nominalne. Oprocentowanie dotyczy wyłącznie odsetek, natomiast RRSO uwzględnia także prowizje, opłaty i inne koszty, które konsument musi ponieść w związku z umową, oraz rozkład płatności w czasie.

Co wchodzi do wyliczenia

• odsetki wynikające z oprocentowania kredytu,
• prowizję za udzielenie kredytu,
• opłaty przygotowawcze i administracyjne,
• koszty usług dodatkowych, jeżeli ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach,
• harmonogram i terminy wypłaty oraz spłat.

To ostatni punkt bywa źródłem rozbieżności: dwie umowy o identycznych kosztach nominalnych mogą mieć różne RRSO, jeżeli różni je rozkład rat w czasie.

Dlaczego RRSO bywa podane błędnie

Najczęstsze przyczyny rozbieżności między RRSO wpisanym do umowy a wartością wynikającą z jej pozostałych danych to:

• pominięcie części kosztów w podstawie wyliczenia,
• zaliczenie kredytowanej prowizji do całkowitej kwoty kredytu zamiast do kosztów,
• przyjęcie innego harmonogramu niż wynikający z załącznika do umowy,
• aktualizacja wzorca umowy bez ponownego przeliczenia wartości,
• błąd rachunkowy lub literówka w dokumencie.

Jak zweryfikować RRSO ze swojej umowy

Do sprawdzenia potrzebne są dane, które umowa powinna zawierać wprost:

1. całkowita kwota kredytu — kwota udostępniona konsumentowi,
2. całkowity koszt kredytu — suma wszystkich kosztów, które konsument ponosi,
3. całkowita kwota do zapłaty — suma kapitału i kosztów,
4. oprocentowanie nominalne i zasady jego zmiany,
5. wysokość i liczba rat oraz terminy płatności,
6. wysokość prowizji i pozostałych opłat wraz z informacją, czy są kredytowane.

Zestawienie tych wartości pozwala sprawdzić, czy podane RRSO da się odtworzyć z danych umowy. Poglądowe przeliczenie ułatwia kalkulator dostępny w serwisie, a pełne odczytanie danych z dokumentu wykonuje analiza umowy.

RRSO a sankcja kredytu darmowego

Wskazanie RRSO należy do obowiązkowych elementów umowy o kredyt konsumencki. Z tego powodu zarzut nieprawidłowego RRSO pojawia się w sporach o sankcję kredytu darmowego najczęściej.

Ocena znaczenia konkretnej rozbieżności — jej skali, przyczyny i wpływu na decyzję konsumenta — należy do prawnika i zależy od aktualnego orzecznictwa, w tym orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Najczęstsze pytania