Kredytowana prowizja i koszty pozaodsetkowe kredytu

Koszty pozaodsetkowe — definicja

Pozaodsetkowe koszty kredytu

Wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek — w szczególności prowizje, opłaty przygotowawcze i administracyjne, koszty usług dodatkowych oraz składki ubezpieczeniowe powiązane z kredytem.

Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza maksymalną wysokość tych kosztów wzorem uzależnionym od kwoty kredytu i okresu spłaty. Wzór i jego parametry zmieniały się w kolejnych nowelizacjach, dlatego ocenę zawsze odnosi się do stanu prawnego z dnia zawarcia umowy.

Na czym polega kredytowanie prowizji

Prowizja bywa pobierana na dwa sposoby. Albo konsument płaci ją z własnych środków przy zawarciu umowy, albo kredytodawca dolicza ją do kwoty kredytu, a konsument spłaca ją w ratach. Ten drugi wariant to kredytowanie prowizji.

Konsekwencja jest praktyczna: kwota faktycznie wypłacona konsumentowi jest niższa niż kwota, którą wykazuje umowa jako kwotę kredytu, a rata liczona jest od wartości powiększonej o prowizję.

Odsetki od skredytowanych kosztów

Spór dotyczy sytuacji, w której oprocentowanie naliczane jest od całej kwoty obejmującej także skredytowaną prowizję, a nie wyłącznie od kapitału udostępnionego konsumentowi. W efekcie konsument płaci odsetki od kosztu, a nie od pożyczonych pieniędzy.

Zagadnienie to pojawia się zarówno w orzecznictwie sądów polskich, jak i w orzecznictwie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczącym dyrektywy o kredycie konsumenckim. Ocena konkretnej umowy zależy od jej treści i od stanu prawnego z dnia zawarcia.

Jak rozpoznać to w swojej umowie

1. porównaj kwotę wypłaconą na rachunek z kwotą kredytu wskazaną w umowie,
2. sprawdź, czy prowizja jest wymieniona jako kredytowana lub „doliczona do kwoty kredytu”,
3. sprawdź podstawę naliczania odsetek wskazaną w umowie i w harmonogramie,
4. porównaj całkowitą kwotę kredytu z sumą kapitału i kosztów, aby wykryć podwójne ujęcie prowizji.

Te same wartości sprawdza automatyczna analiza umowy w serwisie — z tą różnicą, że odczytuje je bezpośrednio z dokumentu i wskazuje w raporcie fragmenty, z których pochodzą.

Limit kosztów pozaodsetkowych

Niezależnie od sposobu pobrania kosztów obowiązuje ustawowy limit ich maksymalnej wysokości. Koszty przekraczające limit nie są należne w części przekraczającej maksimum.

Wysokość limitu zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty i brzmienia przepisu obowiązującego w dniu zawarcia umowy. Poglądowe przeliczenie ułatwia kalkulator dostępny w serwisie.

Najczęstsze pytania