Jak sprawdzić umowę kredytu konsumenckiego — lista kontrolna

Krok 1. Zbierz komplet dokumentów

Analiza opiera się na treści dokumentów, a nie na wspomnieniach z rozmowy w oddziale. Zbierz w jednym miejscu:

• umowę kredytu wraz ze wszystkimi załącznikami,
• harmonogram spłat,
• formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy,
• regulamin i tabelę opłat i prowizji, jeżeli umowa do nich odsyła,
• aneksy oraz dokumenty dotyczące ubezpieczenia powiązanego z kredytem,
• potwierdzenie wcześniejszej spłaty, jeżeli do niej doszło.

Krok 2. Wypisz dane podstawowe

1. data zawarcia umowy,
2. kredytodawca i ewentualny obecny wierzyciel,
3. całkowita kwota kredytu,
4. całkowity koszt kredytu,
5. całkowita kwota do zapłaty,
6. RRSO i oprocentowanie nominalne,
7. liczba i wysokość rat oraz data ostatniej raty,
8. prowizja i pozostałe opłaty wraz z informacją, czy są kredytowane.

Data zawarcia umowy jest istotna podwójnie: wyznacza stan prawny, według którego ocenia się umowę, i jest punktem wyjścia do ustalenia, czy roczny termin z art. 45 jeszcze biegnie.

Krok 3. Sprawdź spójność liczb

Na tym etapie nie chodzi o ocenę prawną, lecz o arytmetykę. Warto sprawdzić, czy:

• całkowita kwota do zapłaty odpowiada sumie kapitału i wszystkich kosztów,
• suma rat z harmonogramu zgadza się z całkowitą kwotą do zapłaty,
• prowizja doliczona do kwoty kredytu nie została jednocześnie zaliczona do całkowitej kwoty kredytu i do kosztów,
• RRSO da się odtworzyć z pozostałych danych umowy,
• wartości w umowie i w formularzu informacyjnym są takie same.

Krok 4. Przejrzyj obowiązkowe informacje

Umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać określony zestaw informacji. Sprawdź, czy w dokumencie w ogóle znajdziesz:

• pouczenie o prawie odstąpienia od umowy wraz z terminem,
• zasady wcześniejszej spłaty i rozliczenia kosztów,
• warunki zmiany oprocentowania, opłat i prowizji,
• kolejność zaliczania wpłat na poszczególne należności,
• informację o skutkach opóźnienia w spłacie.

Krok 5. Ustal terminy

Sprawdź datę ostatniej raty wynikającą z harmonogramu oraz faktyczną datę zakończenia spłaty, jeżeli umowa została spłacona wcześniej. Te dwie daty decydują o tym, czy sprawa nadaje się do dalszego prowadzenia.

Krok 6. Co dalej

Uporządkowane dane możesz wprowadzić do automatycznej analizy w serwisie. Otrzymasz raport PDF z odczytanymi wartościami, wykrytymi obszarami do przeglądu, dowodami w postaci fragmentów umowy oraz listą brakujących danych.

Raport jest materiałem roboczym dla prawnika. Nie zawiera oceny prawnej ani rozstrzygnięcia o przysługiwaniu sankcji kredytu darmowego.

Najczęstsze pytania